Автокредитование: программы, преимущества, опасности

Автокредитование в России уже стало одной из самых популярных целей кредита. Сегодня нет нужды копить деньги многие годы, ограничивая себя во всем, чтобы приобрести автомобиль. Более того, банки устраивают настоящую охоту за потенциальными клиентами, предлагая наперебой наилучшие условия автокредитования, - конкуренция чрезвычайно высока. Поскольку процентные ставки на кредиты уже снижены практически до минимума, кредитные организации ищут дополнительные способы привлечения потенциальных автовладельцев, разрабатывая всевозможные бонусные программы: повышают уровень обслуживания, снижают время принятия решения о предоставлении кредита, увеличивают сроки кредитования и так далее. В результате почти треть машин в России сегодня покупается в кредит.

Выбрать самую оптимальную программу автокредитования не так просто. Очень многое зависит от индивидуальных возможностей покупателя. Стоит изучить существующие программы. Самые свежие предложения банков - так называемые «нулевые кредиты», под 0% годовых. Такой вариант оптимален для тех, кто при покупке может сразу внести достаточно большую сумму (от 30 до 50%). В этом случае можно выбрать факторинг-автокредитование: автосалон дает беспроцентную рассрочку платежа, а банк по льготной цене выкупает у салона право требования. Второй вариант «нулевого кредита» - обычное автокредитование по ставке не ниже ¾ ставки рефинансирования ЦБ. Компенсация покупателю процентов в этом случае происходит за счет снижения стоимости авто (дополнительной скидки при покупке). И в первом, и во втором случае расходы банка компенсирует или автосалон, или производитель авто. Эта схема выгодна всем участникам, поскольку покупатель получает беспроцентный кредит, автосалоны увеличивают объемы продаж и продвигают новые марки, банки получают дополнительную возможность использовать полученную клиентскую базу для продвижения других банковских продуктов (карт, вкладов и так далее).

На рынке автокредитования существует программа buy-back. Несмотря на огромную популярность в Америке и Европе, российские покупатели не оценили ее достоинства и пока остаются довольно равнодушны к ней. А ведь данная программа очень интересна и открывает заманчивые перспективы. Суть такова: первоначальный внос при покупке достаточно высок - 30-50%. Выплату остатка же рассчитывают так, чтобы к концу срока кредитования осталась сумма (от 20 до 40%), которую погашать не нужно. Клиент получает право выбора: или заплатить остаток сразу, или продлить его выплату на новый срок, или продать машину назад дилеру (вернуть авто). Схема оказалась сложной для российского потребителя. Множество нюансов, опасений, непонимания привели к тому, что в регионах этот вид вообще не востребован. Но банки не спешат закрывать данную услугу, хотя роста ее популярности в сегодняшних реалиях ожидать не стоит.

Эффект от активного внедрения автокредитования в нашу жизнь - перераспределение спроса покупателей. Не секрет, что теперь отечественные авто активно теснятся на рынке иномарками. Исчезли ограничения в средствах - появилось желание покупать дорогие качественные автомобили. Самыми востребованными стали Chevrolet, Ford, Toyota, Hyundai, Nissan. Иностранные компании-производители активно разрабатывают российский рынок, выискивая новые формы конкурентной борьбы. Например, в качестве инструмента предлагаются специальные программы автокредитования. Ставки по автокредитам в валюте могут достигать фантастически низких процентов (4,9% и даже 2,9% годовых). Банки, разумеется, заинтересованы в таких совместных программах с иностранными дилерами.

Но автокредитование имеет, разумеется, и негативные последствия. Мошенники разрабатывают схемы обмана доверчивых граждан. Многие представители банков рассказывают: нередки случаи, когда организованные группы оформляют автокредиты на неопытных в этих вопросах граждан, а потом обманным путем забирают машину и продают по генеральной доверенности. У обманутого покупателя остается только огромный кредит. Банки предупреждают, чтобы клиенты не вступали ни в какие отношения с незнакомыми людьми, не поддавались на их уговоры и не оформляли автокредиты на свое имя. Даже огромные прибыли, обещанные от таких комбинаций, - всего лишь обман.